费用问题极为突出！监管通报短期健康险四大风险

2023-08-02 14:35:36 来源：上海证券报收藏

在摸底短期健康险之后，国家金融监督管理总局深圳监管局发文要求辖内财险公司对短期健康险进行自查整改。

(资料图片)

7月31日晚间，上海证券报从多家保险公司获悉，金融监管总局深圳监管局上周向辖内各财险公司发文，通报个别财险公司短期健康险业务中存在的问题及相关风险。

金融监管总局深圳监管局在通报中明确指出，该类业务存在产品开发管理不合规、营销宣传不规范、业务经营管理粗放、费用问题极为突出四大问题和风险，要求相关公司进一步自查整改，严肃内部问责，整改不到位将受到进一步的监管措施。

短期健康险销售花样繁多

“保险不好卖了。”这是当前许多保险营销员的烦忧。特别是在各地“惠民保”冲击之下，财险公司的短期健康险销售相对低迷。

压力之下，部分险企玩起新花样——通过互联网营销渠道打着“首月0元”“首月1元”等旗号套路消费者。

上证报获得的通报文件显示，金融监管总局深圳监管局在非现场监管中发现，个别财险公司为发展短期健康险业务，将低保费、低保额、高免赔的医疗险、重疾险或免费赠送的低保额、高免赔重疾险作为“引线”保险方案进行获客，进而引导其“升级”投保常规医疗险或重疾险。

据悉，这类业务在行业内被通称“魔方业务”。该类业务主要与经纪公司及与其有关联关系的技术服务公司开展合作，通过互联网平台以广告推广方式销售。

早在今年4月，金融监管总局深圳监管局（当时还为深圳银保监局）就注意到相关问题，并摸底辖内财险公司健康险业务，要求已开展类似业务的公司提供相关材料，包括但不限于今年一季度以来，该类业务的累计原保险保费收入、赔付率、综合费用率与综合成本率等，要求已开展该类业务的公司通过监管事项跟踪反馈系统反馈。

此次金融监管总局深圳监管局在通报问题的同时，还要求相关保险公司认真整改。

7月31日晚间，多家保险公司向上证报证实，公司确实收到监管文件，并且开始准备整改资料。

高退保率存在涉众风险费用问题极为突出

据悉，监管通报的四大问题和风险首先在于产品设计不符合开发要求。

具体为：一是业务中使用的保险产品在常规产品基础上大幅扩大免赔额、赔付比例等费率调整系数的调整范围，依据此制定的“引线”保险方案实际保障程度较低。二是费率厘定不精确。相关产品费率调整系数大部分设置为区间形式，或是未明确各个调整因素的具体划分标准。三是开发人员履职不到位。部分业务涉及产品个人团体类别界定不清晰，条款约定与费率调整系数设置存在明显冲突，产品管理部门未做好产品跟踪评测、完善修订。

其次，在营销宣传方面存在不规范，未充分告知重要投保信息。对低保费条件下的免赔额、赔付比例等信息仅以较小字体说明甚至完全未说明，未清楚告知投保人“升级”后保险责任自“升级”次月后生效。

第三，短期健康险业务经营管理粗放。部分财险公司总公司未统一管理互联网保险业务。业务使用的条款及费率、佣金等重要内容由分公司签署协议约定，且未明确合作使用及销售界面应展示产品的注册号或备菜号等重要信息。同时，核保自主性丧失风控不到位。除投保人、被保险人基本信息外，公司对风控模型等客户饰选标准并不掌握，未对合作机构饰选后推送的客户做实质性独立校保。

第四，就是费用问题极为突出。保险公司变相支付手续费。部分公司除支付经纪费外，以向与经纪公司具有关联关系的技术服务公司支付技术服务费、风控激励费等形式，变相支付超额手续费。

另外，支付不合理保证金费用。部分公司向保险经纪公司承诺每月必须实现一定金额区间的月签单保费，并支付对应保证金，实际为在业务合作期内无偿提供资金供保险经纪公司使用。

通报文件还显示，短期健康险业务高退保率存在涉众风险。个别短期健康险业务退保率相较其他普通短期健康险业务高出超30个百分点，易引发大量投诉举报。该业务还会引发经营数据非正常波动。此类业务签单即确认全部保费收入，以互联网方式展业保费规模短期迅速扩大，但受高退保率影响易出现持续负增长。

关键词：